Бізнес і Економіка

Суброгація - це... Поняття суброгації у страхуванні

Суброгація - це... Поняття суброгації у страхуванні

Одним з невід 'ємних і найважливіших елементів страхування є так званий інститут суброгації. Дивно, але, незважаючи на те що суброгація - це явище не нове, відоме ще римському праву, в сучасному суспільстві, однак, далеко не кожна людина розуміє і може пояснити його сутність. Для більшості це залишається таємницею за сімома замками. Незнання, а часом і небажання ознайомитися з базовою термінологією, банальна легковажність можуть призвести в підсумку до того, що страховик, з яким укладено договір, відмовиться відшкодовувати шкоду, завдану майну страхувальника третьою стороною. Більш того, досить поширені випадки, коли через свою юридичну безграмотність вигодонабувач змушений самостійно оплачувати завдану шкоду. Тому, щоб уберегти себе від подібних неприємностей, необхідно знати основи страхування і вміти в будь-якій ситуації захищати свої права.

Інститут суброгації: трактування поняття і правова сутність

Термін "суброгація" вперше з 'явився в Стародавньому Римі і походить від лат. слова subrogare/subrogatio, що в перекладі означає "замінювати, заповнювати". Згідно з давніми джерелами, це випадок поступки права (тобто угода, яка передбачає, що одна зі сторін передає іншій право вимагати у якоїсь третьої сторони виконання певних зобов 'язань). Пізніше поняття суброгації було запозичено національними системами Франції, Англії, Німеччини, США та іншими країнами. Батьком страхового права вважається англієць Мансфілд, який стверджує, що суброгація - це засіб, який унеможливлює збагачення страхувальника за рахунок подвійних виплат: в перший раз за рахунок страховика, а після - завдяки особі, відповідальній за нанесення майнової шкоди.


У США подібне право було визнано ще з колоніальних часів і передбачало не що інше, як заміну вигодонабувача страховою компанією в діях, спрямованих проти третьої сторони.

У Російській Федерації суброгація регламентується статтею 965 ЦК, а також статтею 281 КТМ.

Суброгація - це...

Використовуючи юридичну термінологію, обивателю досить складно зрозуміти сутність цього явища. Що це таке, набагато простіше пояснити на конкретних прикладах.

Припустимо, ви проспали і запізнюєтеся на роботу. Схопивши з ліжка, ви одяглися, схопили з тумбочки ключі від автомобіля і вискочили з дому. Маневруючи на трасі в ранкову годину пік серед сотень інших транспортних засобів, ви потрапили в аварію. На щастя, ви володієте страховкою КАСКО, і всі витрати з ремонту взяла на себе страхова компанія. Однак після проведення аналізу ДТП було встановлено, що зовсім не ви є його винуватцем, а водій другого автомобіля, залученого в інцидент. До того ж у справжнього винуватця аварії є свій страховик. У цьому випадку ваша страхова компанія має право вимагати від компанії, що представляє інтереси винуватця, відшкодувати їй у повному обсязі всі витрати.

Таким чином, суброгація - це право, за яким страхова компанія може вимагати від особи, яка несе відповідальність за нещасний випадок, відшкодування витрат, які понесла за умовами договору, укладеного з клієнтом. Головним правилом є те, що як тільки страховик виконав свої договірні зобов 'язання перед вами, у нього з' являється законне і обґрунтоване право вимагати від страхової компанії винуватця ДТП або особисто від нього відшкодувати всі збитки.

Що робити, якщо винуватцем ДТП є ви?

Якщо ДТП спровокували ви, проте в завданому збитку іншій людині винні тільки частково, вам доведеться відповідати лише за пошкодження, отримані автомобілем з вашої вини. Страховик потерпілого, ймовірно, не упустить можливості скористатися правом суброгації і стягнути з вас або з вашої страхової компанії всі понесені ним витрати. Якщо ваш автомобіль не був застрахований, доцільно буде звернутися за допомогою до адвоката.


Що передбачає право суброгації?

Вище ми спробували розібратися в тому, що таке суброгація. У страхуванні також існує таке поняття, як "право суброгації". Що воно означає? Дане право (суброгація страховика) виникає тільки після того, як компанія провела виплату страхового відшкодування. До цього моменту такого права у неї немає. Крім цього, слід зазначити, що на суму, що перевищує розмір проведеної виплати, страховик претендувати не може. Ще необхідно запам 'ятати, що до страхової компанії переходить право вимагати виключно те, чим володів потерпілий (страхувальник) на момент нанесення йому шкоди. Іншими словами, враховується знос майна. Наприклад, якщо вік автомобіля становить 10 років, а під час ремонту старі запчастини були замінені новими, то з винуватця аварії можна вимагати відшкодування витрат не на повну вартість ремонту, а лише на вартість запчастин, які прийшли в непридатність і підлягали заміні в результаті ДТП. Таким чином, страховик, так само як і потерпілий, може вимагати відшкодування витрат тільки з урахуванням зносу застрахованого майна.

Чи відрізняється чим-небудь право на суброгацію від права на реалізацію суброгації?

Дійсно, поняття "право на суброгацію" і "право на реалізацію суброгації" не є ідентичними. Вони відрізняються один від одного так само, як і різні види страхування.

Справа в тому, що процес реалізації права на суброгацію складається з двох основних етапів. На першому етапі страховиком вживаються заходи, які згодом призведуть до виникнення у нього права суброгації. Для цього страховій компанії потрібно лише передбачити в договорі відповідний пункт.

На другому етапі має місце практична реалізація права на суброгацію, яке виникає виключно після виплати відшкодування вигодонабувачу. До цього часу це право належить страхувальнику. Тому слід чітко розрізняти право на суброгацію, що виникає з моменту підписання страховиком і вигодонабувачем договору, від права на реалізацію суброгації, яке з 'являється тільки після виплати в повному обсязі відшкодування за збитки.

Суброгація та право регресивної дії

У російському законодавстві крім поняття суброгації існує ще одна схожа за змістом правова конструкція, відома як право регресивної вимоги, передбачене статтею 14 Закону про ОСАЦВ. Схожість цих двох понять полягає в наступному:

  • По-перше, суброгація - це право, яке виконує виховну функцію, що полягає в покладанні цивільної відповідальності на особу, яка заподіяла майнову шкоду. Те ж саме можна сказати і про регресну вимогу страховика.
  • По-друге, і в суброгації, і в регресії беруть участь 3 сторони - потерпілий (страхувальник), той, хто заподіяв шкоду, а також сторона, яка відшкодувала шкоду (страховик).

Однак між суброгацією і регресією є і відмінність, яка полягає в тому, що при суброгації нове зобов 'язання не виникає, а при регресії - навпаки.

Чи існує позовна давність щодо суброгації?

Безумовно, і вона становить 3 роки, починаючи безпосередньо з моменту, коли було завдано збитків. Через незнання закону багато людей опиняються в досить педантичній ситуації і відшкодовують збитки двічі. Наприклад, безпосередньо після ДТП, яке ви спровокували, ви домовляєтеся з постраждалою стороною відшкодувати їй збиток на місці. При цьому вимагати розписки про передачу грошей вам в голову не прийшло. Однак вухлому потерпілому цього здається мало. Він звертається до своєї страхової компанії, замовчує про вашу домовленість, і отримує страхову виплату. Природно, після цього, страховик в порядку суброгації пред 'являє позов вам. Якщо в суді ви не зможете пред 'явити розписку, суд винесе рішення на користь страхової компанії.


Але не завжди чесно і законно діють і самі страховики. Знаючи про позовну давність, все ж вони можуть спробувати пред 'явити вам позов в надії на те, що ви і поняття не маєте про трирічну дію цього права. І дійсно, якщо ви про це не знаєте, суд, швидше за все, ви програєте.

Про які види страхування можна говорити, маючи на увазі суброгацію?

Спочатку необхідно підкреслити, що право на суброгацію з 'являється тільки на підставі договору страхування майна. До особистого страхування (життя, здоров 'я людини) воно не належить.

Отже, аналізуючи тему суброгації, слід зазначити такі основні види страхування: ОСАГО, КАСКО, ДСАГО.

Будьте пильні! Знайте свої права і не соромтеся їх захищати!

Image

Publish modules to the "offcanvas" position.