Бізнес і Економіка

Страхові посередники: поняття, визначення, виконувані функції, їх роль при страхуванні, порядок роботи та обов 'язки

Страхові посередники: поняття, визначення, виконувані функції, їх роль при страхуванні, порядок роботи та обов 'язки

У системі продажів існують перестрахові, а також страхові компанії. Купують їх продукти страхувальники - фізичні, юридичні особи, які уклали договори з тим чи іншим продавцем. Страховими посередниками є юридичні, дієздатні фізичні особи, які виконують діяльність з укладання страхових договорів. Їхня мета - допомогти укласти договір між страховиком і страхувальником.

Посередники страхових компаній

Розгляньмо, що означає дане поняття. Посередники страхового ринку не будуть представниками договорів, укладених з їх допомогою. Їхнє завдання - бути ланкою між учасниками угоди. Їхня діяльність здійснюється в рамках угоди між посередником і страховою компанією. Метою посередницьких послуг є грошова винагорода. У договорі зазначаються права та обов 'язки двох сторін, а також при недотриманні умов угоди обумовлено покарання.


Основні умови діяльності страхового посередника прописані в договорі, який він представляє:

  • Розміри оплати за різні продукти, умови виплати.
  • Тривалість дії договору.
  • Інформація про страхових посередників, страхових агентів та учасників угоди.
  • Види страхових продуктів.
  • Інформація про умови використання бланків.

Страховими посередниками є агенти, а також брокери, аварійні комісари, сюрвейєри. Їх метою є допомога у продажу послуг страхових компаній, укладення угод перестрахування. На території Російської Федерації не можна виконувати посередницьку роботу від страхових компаній інших країн (за винятком продажу "Зеленої карти").

Агенти

Страховими агентами є дієздатні особи, які уклали договір зі страховою компанією, і виконуючі її доручення, виходячи із вказівок організації. Основною роллю страхових посередників є пошук клієнтів. Після того, як агент визначив коло останніх, йому необхідно провести консультацію: за переліком страхових послуг компанії, оформленню договору, додаткових паперів, підписанню, отриманню коштів, видачі квитанції про оплату; підвести договір до завершення (отримання та передача внесків протягом дії угоди, ведення клієнта при виплатах).

Страховими агентами можуть бути як юридичні, так і фізичні особи. У більшості переважають саме останні, і їх взаємини зі страховиком будуються на системі управлінського відділення. Такими вважаються підрозділи, що знаходяться в різних регіонах, тим самим охоплюючи всю країну. Всі офіси знаходяться в підпорядкуванні у компаній, є філіями. Залежно від умов роботи агенти поділяються:

  • прямі;
  • моно-мандатні;
  • багатомандатні.

Прямі агенти

До страхових посередників належать прямі агенти. Вони перебувають у штаті організації, мають право продавати послуги тільки цій компанії, отримують винагороду від продажів, а також оклад, соціальний пакет. Такими агентами стають особи, які володіють високою кваліфікацією. Але компанія несе постійно витрати через оплату праці. Внаслідок цього, у агентів немає мотивації на збільшення кількості нових клієнтів, а значить і угод підписується мало.

Моно-мандатні агенти

Моно-мандатні агенти, на відміну від прямих, отримують тільки винагороду за продаж послуг. Даний метод збільшує обсяг продажів, але якість операції може погіршитися. Агент може укласти договір, за яким доведеться здійснити високу виплату. Щоб уникнути порушень умов страхування, страхові компанії мотивують працівників на збільшення якості договорів, наприклад, зменшують винагороду, прописують умови, за яких не можна страхувати той чи інший об 'єкт.


Багатомандатні агенти

Багатомандатні посередники страхової компанії, на відміну від інших, мають право здійснювати діяльність з кількома компаніями. Зазвичай, вони є фахівцями одного або декількох видів страховок. Таких працівників використовують зазвичай маленькі компанії без своєї мережі співробітників.

Юридичні особи

Посередниками страхового ринку можуть виступати юридичні особи, наприклад, організації іншого профілю спільно зі своїми послугами пропонують клієнтам програми тієї чи іншої страхової компанії. Але також агенти - юридичні особи можуть бути господарськими незалежними суб 'єктами. Тут використовується система генеральних агентів. Договір укладається між страховою компанією і генеральним агентом, причому останній стає представником організації в певному регіоні.

У генеральних угодах прописуються:

  • види послуг, які продаватиме агент;
  • територія, де він має право їх надавати;
  • обмеження умов щодо укладення угод;
  • винагорода за роботу;
  • права та обов 'язки обох сторін;
  • дані двох сторін.

Часто страховики для роботи агента надають йому приміщення, беруть на себе різного роду витрати, тобто, фінансово підтримують. Генеральний агент проводить продажі, використовуючи працівників (агентів і субагентів). Вони, у свою чергу, стають представниками самого генерального агента. Агенти здійснюють продажі, інші види консультацій, отримують оплату за свою працю.

Генеральний агент займається організацією праці, направляє підлеглих, навчає їх, вибирає для кожного зону роботи, перевіряє і контролює діяльність. За це він отримує свою винагороду. Перед початком роботи агент повинен дізнатися, чи має він право самостійно підписувати договір у процесі продажу послуги, або він має при собі бланки з підписом вищої особи, або після внесення всіх даних до договору він повинен прийти за підписом до генерального агента. Це необхідно визначити перед тим, як йти до клієнта, щоб не зіпсувати переговори, бути підготовленим.

Страхові посередники отримують винагороду залежно від того, який обсяг послуг було надано і з яких видів. Зазвичай обсяг визначається сумою грошей, отриманих у календарний місяць, а також кількістю укладення договорів.

Страхові брокери

Страховими брокерами є дієздатні фізичні та юридичні особи, які здійснюють свою діяльність як підприємці, за допомогою доручень страховика. Їх основною роботою вважається надання допомоги в укладання договорів, пошуку оптимальних варіантів, вигідних для обох сторін.


Послуги, якими займаються страхові брокери:

  • пошук клієнтів;
  • пропозиція продукції, яка може зацікавити клієнта;
  • роз 'яснення умов страхування за певними видами послуг;
  • консультація щодо ризиків у договорі;
  • збір інформації з виниклих під час переговорів питань;
  • підготовка документації, оформлення всіх необхідних паперів;
  • перестрахування раніше застрахованих об 'єктів;
  • введення договору в подальшому, організація послуг аварійних комісарів;
  • підготовка, прийняття документів, пов 'язаних зі страховими випадками, для подальшої оплати клієнту;
  • надсилання документації на виплату.

Брокер, на відміну від агента, є незалежним посередником, і з 'єднує інтереси страховика і клієнта. Він є консультантом страхувальника, а також його захисником. Брокер зобов 'язаний знайти для клієнта програму, що підходить йому, розповісти всі умови договору, а також виключення з виплат. Він повинен повідомити про можливість зменшення ризику для настання страхового випадку, знайти для клієнта надійну страхову компанію. Зазвичай, до брокерів звертаються, коли потрібна кваліфікована допомога, наприклад, страхування промислових підприємств. Брокер повинен володіти інформацією про діяльність страхових компаній, їх виплати, тарифів, ризиків, тривалості договорів. Після того, як настав страховий випадок, брокер передає документи клієнта страховику, допомагає при виплатних операціях. Зазвичай, брокери за свою діяльність, отримують винагороду від страхової компанії, для якої уклали договір.

Ліцензування

Страховою діяльністю можуть займатися тільки юридичні особи. Ліцензія страхової компанії видається за наявності грошового фонду для можливості отримання страхових виплат клієнтами. Ліцензія видається для обов 'язкових і добровільних видів послуг окремо. На кожен продукт повинна бути своя ліцензія. Тобто, в документі повинен бути вказаний конкретний вид наданої послуги.

Обмеження і заборона у видачі ліцензії

Для отримання ліцензії організація повинна відповідати певним вимогам. При обмеженні дії документа відбувається заборона на страхування, до того, як страховик усуне всі виявлені порушення. Відкликанням ліцензії є заборона на страхову діяльність, за винятком договорів, які були укладені до цього. При цьому грошовий резерв можна використовувати тільки для покриття страхових випадків за договорами. Страхові посередники зобов 'язані володіти інформацією про ліцензію. І при її відкликанні або обмеженні вони повинні повідомити клієнта і відмовитися від укладення договору.

Сюрвейєри

Сюрвейєрами є особи, які займаються оглядом майна, яке потрібно прийняти на страхування. Вони визначають, чи можна прийняти на страхування дане майно, і на яку максимальну ставку його застрахувати. Виходячи з отриманого висновку представника, страховик визначає суму і тарифну сітку. Також сюрвейер може оглядати майно, після того як стався страховий випадок, визначити суму завданих збитків. Страховики, страхувальники, страхові посередники взаємодіють з сюрвейєрами на основі договору. Послуги сюрвейєрів зазвичай використовуються при морському страхуванні суден і вантажів.


Аварійні комісари

Діяльність аварійних комісарів потрібна при страхових випадках для визначення обставин справи, суми збитку, виявлення існуючого ризику (тобто, подія була застрахованим ризиком). Аварійні комісари представляють інтереси страхових компаній (можуть бути фізичною або юридичною особою) при вимозі страхувальника про отримання виплати за збитком. Деякі страхові компанії в процесі укладення договору з клієнтом надають останньому інформацію про комісара (в самому договорі страхування або видають реквізити посередника), до якого потрібно звернутися. Також у договорі прописуються терміни звернення після настання страхового випадку. Необхідно ознайомитися з періодом часу, коли можна звернутися до комісара, від цього залежатиме виплата. Страхувальник, у свою чергу, повинен відразу звернутися за допомогою.

Обов 'язки аварійного комісара:

  • огляд пошкодженого та пошук зниклого майна;
  • виявлення причини, складності, характеру, розмірів отриманої шкоди;
  • написання висновку з повною інформацією;
  • ведення переговорів з боку страхової компанії про суму виплати.

Аварійні комісари можуть працювати в структурі страхової компанії, або окремо у вигляді підприємців. У другому випадку аварійні комісари можуть працювати з кількома компаніями, але необхідно укласти договір між страховиком і організацією. Тільки потім аварійний комісар стає страховим посередником.

Image

Publish modules to the "offcanvas" position.