Бізнес і Економіка

Основні принципи кредитування: опис, особливості та вимоги

Основні принципи кредитування: опис, особливості та вимоги

Багато людей стикалися з грошовими труднощами. Є кілька шляхів вирішення такої проблеми. Наприклад, можна попросити у борг у своїх друзів або родичів. Але чи зможуть вони знайти для вас потрібну суму? Та й як ви будете тепер виглядати в їхніх очах? Як варіант, можна знайти швидкий підробіток. Але роботу "" роздають "" далеко не на кожному кроці, та й наскільки вона буде важка? Адже ніхто не запропонує хороший заробіток за мінімальний час роботи. У таких випадках панацеєю стає банківський кредит. Але чи все так просто, як здається на перший погляд?

Банкам вигідно давати кредити всім підряд

Це омана кожного позичальника, який збирається брати кредит. Існують певні принципи кредитування, на яких і базується даний процес. Тільки строго дотримуючись їх, банківська установа зможе отримувати прибуток від видачі кредитів. Винятки становлять лише компанії, що займаються мікрокредитуванням, проте про них йтиметься трохи пізніше.


У спробі розібратися в принципах банківського кредитування багато майбутніх кредитозаймальників часто плутаються, адже в багатьох джерелах інформація подається за допомогою специфічної термінології. Але насправді все набагато простіше, ніж ви думаєте.

Основні принципи кредитування

Перший і основний принцип, з яким належить розібратися позичальнику, - зворотність. Простою мовою, необхідність повернути борг у повному обсязі. Зрозуміло, жоден кредитор не надасть ні копійки, якщо спочатку відомо, що гроші не повернуть. Це так само протиприродно, як дати в борг своєму знайомому, знаючи, що гроші він точно не поверне, інакше це просто називається подарунком. Хоча вітчизняній історії знайомі випадки, в яких принципи кредитування банків відходили на задній план.

Безповоротна позика

Подібний вид фінансової допомоги мало схожий на класичне кредитування. Він передбачає, швидше, бюджетну допомогу і проводиться через державні точки видачі позик. В інших випадках такі принципи кредитування, як зворотність, є основною умовою отримання кредиту.

Забезпечення повернення

Як банк розуміє, чи зможе позичальник повернути кредит, і чи вистачить у нього на це коштів? При оформленні договору відповідальний співробітник ретельно перевіряє всі дані майбутнього боржника. Кредитозаемщик збирає пакет документів, який може містити і довідку про доходи, і документи на майно, що перебуває у власності, залежно від вимог конкретного банку. Для фізичної особи гарантією постійної платоспроможності може бути заробітна плата, отримання відсотків за депозитами, кредит в іншому банку або, наприклад, соціальні виплати. Юридичні особи, своєю чергою, регулярно отримують виручку або прибуток.

Проаналізувавши всі ці дані, співробітник банку поряд зі службою безпеки вирішує, чи можна видати даному клієнту кредит, і принципи кредитування в такому випадку старанно дотримуються. Але і сам банк має можливість вплинути на забезпечення зворотності. Він встановлює такі процентні ставки і умови "" фінансової допомоги "", щоб вони були посильні для середньостатистичного позичальника.

Повертаю кредит, коли захочу

З серйозними банками така схема не пройде ні в якому разі. Цьому просто перешкодить принцип терміновості. Це означає, що кредит потрібно повернути точно в терміни, зазначені в договорі. Йдеться не тільки про граничну дату повного повернення суми кредиту і відсотків, а й про розрахунковий період кожного місяця. При складанні договору вам озвучують, до якого числа кожного місяця і який мінімальний платіж необхідно внести на рахунок для погашення. Затримка навіть на один день може обернутися платнику великим штрафом.


Однак деякі кредитори надають своїм позичальникам певну систему лояльності. Наприклад, "" прощають "" суму першого штрафу, якщо обов 'язковий платіж все ж був внесений найближчим (зазначений співробітником банку) час. Для зручності внесення оплати багато банків пропонують своїм клієнтам оформити картку з білінговою датою. Позичальник просто поповнює свою картку на певну суму, і в день обов 'язкового платежу потрібна сума просто автоматично списується з рахунку. Це спрощує систему погашення і виключає випадки, коли клієнт просто забував про свою розрахункову дату. Ігноруючи такі принципи кредитування, як терміновість, можна потрапити в базу проблемних боржників банку, внаслідок чого в наступний раз вам сміливо зможуть відмовити у видачі кредиту, навіть якщо попередній був виплачений в повному обсязі.

Вимоги до платника

У першу чергу банки займаються кредитуванням заради отримання прибутку, а не допомоги всім нужденним, тому потрібно бути готовим, що послугу кредитування доведеться сповна оплатити. Це обумовлює такий принцип кредитування, як платність. Платність означає, що позичальник змушений не тільки відшкодувати тіло кредиту точно в строк, а ще й оплатити відсоток за користування грошима банку, а також всі нараховані штрафи і витрати за період користування. За таким же принципом банківська установа приймає гроші на депозит. На договірних умовах вкладник кладе на рахунок певну суму і отримує відсотки від використання банком його особистих коштів. Подібним чином кредитоотримувач оплачує послугу користування грошима банку. В результаті обидві сторони зацікавлені в укладенні угоди.

Сутність і принципи кредитування

Існують також й інші фактори, що впливають на те, чи отримає кредит бажаючий. Наприклад, якщо мова йде про досить велику суму, то в більшості випадків знадобиться присутність поручителів, заставне майно або ж інші гарантії. Кредитодавець повинен бути впевнений не тільки в тому, що на рахунок боржника регулярно надходять різного виду виплати, але і в тому, що платник достатньо забезпечений для того, щоб відшкодувати суму боргу навіть у тому випадку, якщо грошові надходження раптово припиняться.

Наприклад, кредит видавали працюючій людині з хорошою заробітною платою. Але через певні обставини він втратив роботу і не може знайти нову. Як же тоді бути з виплатою кредиту? Адже часто буває, що позичальник просто відмовляється платити і думає, що йому все зійде з рук. Банк не може так ризикувати і роздавати кошти кожному бажаючому. Наявність поручителів або майна є додатковою гарантією повного погашення. Це і є принцип забезпеченості.

Кредит без принципу забезпеченості

Оскільки кримінальної відповідальності за невиплату кредиту не передбачено (тільки якщо мова йде про надкрупні суми), то злісного неплатника можна притягнути лише до адміністративної відповідальності, а значить, змусити віддати борг примусово через суд і виконавчу службу. Це означає, що поточні рахунки кредитозаемщика будуть заблоковані, а з них буде списана сума, що дорівнює сумі заборгованості. Якщо таких немає, то утримується близько 20% від доходу, в окремих випадках - 50%. Якщо у позичальника немає офіційного доходу і рахунків з коштами, під приціл потрапляє майно. Його пускають з торгів за мінімальною ціною і покривають суму боргу. А от якщо кредитоотримувач "бідний, як церковна миша" ", то і взяти з нього нічого, він банкрут. Принцип забезпеченості зводить нанівець подібні випадки.

Важливий і цільовий характер. Кредитор має повне право дізнатися про цілі та потреби, на які береться кредит, перш ніж видати необхідну суму.

Які компанії поступаються принципами?

Існує ряд контор, що займаються мікрокредитуванням. Це можуть бути невеликі організації або навіть онлайн-позики. У більшості випадків людина, яка потребує фінансової допомоги, просто заповнює невелику анкету, в якій вказує паспортні дані, прописку, телефон та іншу інформацію, необхідну для складання заявки. Процедура узгодження досить швидка, принципи кредитування відходять на задній план. Однак є і підводні камені. Великих сум від таких компаній очікувати не варто, особливо якщо позика береться вперше. Відсотки за такими кредитами набагато перевищують середньоринкові, а терміни неймовірно малі. Штрафи за прострочення нарахують величезні, і вони будуть рости з кожним днем. Така плата за терміновість.


Тепер ви знаєте, які принципи кредитування. Варто добре подумати, перш ніж ставати кредитоотримувачем, уважно вивчити договір і вибрати гідну компанію, що має хорошу репутацію на ринку кредитування.

Image

Publish modules to the "offcanvas" position.